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保险中介套现顽疾难解

2020-02-22 12:47:35 分类:保险知识    

  保险

  保险公司虚构中介业务一直以来都是保险行业的顽疾,保险公司与保险中介机构之间关系不合法、不真实、不透明问题相当严重,保监会屡出重拳却收效甚微,除了违法成本极低之外,对保险公司业务人员不得收取佣金的规定,也使违规冲动难以抑制

  法治周末记者 王 婧 法治周末实习生 杨亚蓉

  12月19日,因保险公司中介业务违规,保监会向永安财险、人民财险、平安财险和人寿财险等14家保险公司开出共计1006万元罚款,责令其中6家保险机构停止接受新业务,同时向14家保险公司发出监管函,要求在明年2月底前报送相关整改措施。

  据法治周末记者了解,这已是保监会第二次就基层中介业务违法违规问题向保险总公司发出监管函。

  保险中介是连接保险公司与投保人的桥梁,也是保险公司业务的主要来源。据保监会公布的数据显示,保险公司的保费八成以上都来源于保险中介。

  保险中介在保证保险业快速发展的同时,也带来了巨大的利益寻租空间。保险中介正逐步成为违规的“重灾区”一些保险公司的基层部门常常通过虚构中介业务、虚构销售人员、虚列中介业务费用来套取保险公司资金。

  自10月份项俊波出任保监会主席之后,延续了以往从严治理中介机构违规的做法。截至目前,各地保监局已发出200多张罚单以惩治中介违规现象。

  保险中介违规内幕

  一位保险公司工作人员向法治周末记者介绍,保险中介机构一般从事保险业务咨询与招揽、风险管理与计算、损失鉴定与理赔清算等中介服务活动,从中收取保险公司佣金。通常所说的保险中介是指保险代理人、保险经纪人和保险公估人。

  “一般而言,签订一张保单保险中介机构能获得10%左右的佣金。”该工作人员说,“但是保险公司的工作人员却无法获得这笔佣金。如果以人身险为例,我国保监会《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》中规定:除向代理人、经纪人支付手续费和佣金以外,保险公司不得向投保人或其经办人员及其他有关人员支付手续费、佣金或回扣。”

  曾担任永安财产保险公司基层公司负责人的张先生告诉法治周末记者:“虽然一些保单是保险公司工作人员销售的,由于内部工作人员无权获得佣金,便会将这部分销售转移到保险中介的名下,这样就可以获取佣金。”

  张先生直言:“一些中介机构往往与保险公司合谋,保险公司将佣金转账支付给中介机构,中介机构再以向业务人员发放佣金的名义按月提取,并将提取的现金汇总返还给保险公司或转入公司账外小金库。”

  法治周末记者了解到,根据相关法律规定,保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构,从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动。

  谁来监管更适合

  保险中介违法违规操作由来已久,近几年,保监会从没停止过对保险中介的清理与整顿工作。

  2009年9月,保监会修订颁布了《保险专业代理机构监管规定》、《保险经纪机构监管规定》和《保险公估机构监管规定》,提高了保险中介的准入门槛,同时也加大了对保险中介的监管。

  从2010年起,保监会开始了对保险公司中介业务的大规模检查,被业内称为“监管风暴”。保监会公开资料显示,2011年保监会36个保监局共派出43个检查组、检查人员317人次、检查20家保险公司共103个省级及以下保险基层机构。

  保监会今年9月22日发布施行的《保险中介服务集团公司监管办法(试行)》也进一步规范了保险中介服务集团公司的市场准入和经营规则。

  复旦大学保险系副教授陈冬梅表示,保险公司与保险中介机构之间关系不合法、不真实、不透明问题相当严重,而保监会此次的监管风暴对目前保险市场的粗放经营与不良竞争起到一定的抑制作用,同时给保险业敲响了合规经营的警钟。

  一位不愿透露姓名的学者则认为,保监会将监管的手伸得太长,保险中介虚构套利的唯一受害者是保险公司,如果通过保险公司内部治理成效会更显著。

  不合理规定促使违规

  保监会主席助理陈文辉曾公开表示:“保险公司基层机构及其工作人员通过中介业务违法操作,谋取小集体和个人利益,是中介市场混乱的主要原因和矛盾的主要方面。”

  也正是在这样的思路之下,近年来保监会屡屡重拳出击治理保险中介违规的现象。但是经过数次处罚,保险中介的相关违规现象丝毫没有减少的趋势。

  陈冬梅认为,保险公司与保险中介机构作为市场中理性的个体,寻求利益是其天性,在违规成本如此小的情境下将自己的触角伸出法律底线并不足为奇。

  而张先生却认为,保险公司利用中介非法套现普遍到国内所有大型保险公司均参与的程度,这正说明保监会的规定有不合理之处。例如,保险公司员工维系客户需要花费巨大的成本,却没办法获得佣金,其所获得的奖励相比于中介机构的佣金少之又少。因此,要杜绝中介业务违规,保监会应该出台相应的改革措施。

  “保监会对于保险行业的监管过于严厉,应给予保险公司与保险中介一定的利益博弈空间,在目前市场走弱的背景下,保监会大力惩治中介市场,给市场带来更大的改革预期。目前来看,打破分业经营限制,让保险产品变现的渠道增多,才能从根本上堵死保险公司利用中介违规套现的路子。”上述不愿具名的学者说。

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